노후설계를 위한 연금, 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 변액연금보험과 변액유니버셜보험 알아보기

노후설계를 위한 연금, 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 변액연금보험과 변액유니버셜보험 알아보기

은퇴시기가 빨라지고 은퇴후의 삶이 길어짐에 따라 노후대비가 절실해 지고 있는 요즘 노후준비를 해야하는 이유는 여러가지이지만 중요한건 미리 노후를 준비하지 않으면 생명연장의 기쁨을 누리기보다는 길어진 인생의 후반을 비참하게 보내야 한다는것을 강조하지 않아도 누구나 잘 아는 사실입니다.

은퇴와 더불어 그동안 못했던 취미활동, 문화생활은 물론이고 꿈꿔오던 모든것을 추구하기 위해 할애할수 있는 시간도 충분히 낼수있고 사랑하는 사람과 함께 많은 시간을 보낼수도 있고 등등...인생 제2막 즉 은퇴후의 삶은 어쩌면 제 1막보다 인생의 참맛을 제대로 느낄수 있는 시기가 될수 있습니다.

진정한 인생 꿈꾸던 자유의 삶이 이때부터 펼쳐지지 않을까 싶습니다.이 모든것은 구체적인 밑 그림이 없이는 이루기 힘든일이라고 생각합니다. 오늘은 노후자그마련을 위한 금융상품 중에서 개인연금상품을 알아보도록 하겠습니다.

 

개인연금 상품의 특징

개인연금 상품은 일정요건이 충족되면 절세 혜택을 누릴수 있고 원금도 보장이 되기 때문에 일단 안정적이고 또, 은퇴후 원리금을 달마다 연금으로 돌려받을 수 있는것이 특징입니다.

 

일정한 기간동안 일정액을 지속적으로 납입하면 관리에서 연금 지급까지 금융기관이 모두 맡아 준다는 편리성덕에 노후대책에서 빠질수 없는 항목입니다. 또한 국민연금 등의 공적연금에서 채울수 없는 부족분을 메울수 있다는게 가장 큰 장점이기도 합니다.

대부분의 금융기관에서는 이러한 연금상품을 취급하고 있으며 크게 은행에서 취급하는 연금신탁,증권사에서 취급하는 연금투자신탁, 보험사에서 취급하는 연금보험 등으로 나누어 집니다.

 

 

연금신탁

은행에서 판매하는 연금신탁은 보통 채권형으로 운용하기 때문에 안정성 면에서 우수합니다.  연금신탁의 최대 장점은 안정성입니다.운용손실이 발생한 경우에도 은행에서는 원금을 그대로 돌려줍니다. 사실 채권만으로 운용하는 경우에는 원금손실이 날 확률이 거의없기 때문에 원금보장이라는 말은 별 의미가 없습니다.

하지만 연금 신탁은 다른 연금상품보다 인기가 없습니다. 왜냐하면 생각만큼투자 수익률이 높지 않기 때문입니다. 그러나 안정적인 자산운용으로 노후를 설계하기를 원하는 사람에게는 가장 표준이 되는 상품이므로 다른 자산을 모두 위험성이 높은데다 투자하고 있다면 한번쯤 가입을 고려해 볼만한 상품입니다.

 

 

 

연금투자신탁

연금신탁의 수익률이 기대에 못 미친다고 고개를 돌리는 사람이 관심을 가져볼만한 상품이 바로 증권사 등에서 판매하는 연금투자신탁입니다. 이 상품은 연금신탁에 비해 과감하게 자산을 운용합니다. 연금투자신탁은 연금신탁에 비해 고수익을 기대할수 있는 반면 연금신탁과 달리 원금손실의 위험이 있어 원금보장이 되지 않는다는 단점이 있습니다.

그러나 너무 워험성만 부각시켜 피해갈 필요는 없다고생각합니다. 실제로 연금신탁에 비해 위험성이 높을뿐 원금손실이 발생하는 경우는 생각만큼 많지 않습니다. 연금투자신탁은 적립식펀드의 성격을 가지고 있기 때문입니다. 적립식펀드는 장기적으로 자금을 분할해서 주식 등의 자산을 매입함으로서 손실을 줄이는특징을 가지고 있습니다. 

 

 

 

연금보험

보험회사에서 판매하는 연금보험은 보험의 보장 기능과 연금기능을 결합시킨 상품으로 노후준비를 위한 특화된 보험으로 보아야 합니다.하지만 얼핏보기에는 연금보험 하나로 추후에 발생할수 있는 사고나 질병에 대해 보장받고 노후에 연금까지 지급받을수 있어 이것하나만 가입해도 노후준비가 끝났다고 생각할수도 있지만 그만큼 냉철한 판단을 요구하는 것이 연금보험입니다.

연금보험은 납입액의 일부가 보장을 위한 보험료로 투입되기 때문에 이미 보험에 가입했거나 오로지 은퇴후 사용할 생활비를 목적으로 할 경우에는 연금투자신탁을 선택하는 것이 더 낫습니다.

연금보험은 연급지급방법이 상속연금형,확정연금형,종신연금형 세가지이므로 지급방법을 잘 살펴본후 가입을 해야 합니다.

상속연금형은 연금개시 시점이 되면 그동안의 적립액에서 발생한 이자만 연금식으로 지급하다가 연금수익자가 사망하면 원금을 상속인에게 지급하는방식입니다.

확정연금형은 연금수령 기간을 10년 ,15년, 20년 등으로 정하여 지급받는 방식으로 연금수령자가 사망하면 연금 지급은 중단되며 연금은 상속되지 않습니다. 단 대부분의 상품에 지급보증기간이 있어 이 기간동아네는 유족에게 연금이 지급됩니다.

종신연금형은 연금개시 시점에서 확정된 연금이 연금 수익자가 살아있는 동안 계속하여 지급되는 방식입니다. 사망하면 당연히 연금지급은 종료되지만 지급 보증 기간이 남아있을 경우에는 유족에게 잔여 보증기간만큼 지급이 계속됩니다.

 

 

변액연금보험과 변액유니버셜보험

 

 

변액연금보험

요즘에는 변액연금보험 및 변액유니버셜보험에 가입하는 사람들이 늘어나고 있는데 연금보험으로 노후를 준비하려는 사람들이 보험사의 일반 연금보험 등에서 나오는 수익률에 만족하지 못하고 있기 때문입니다.

또한 과거에 비해 저금리 시대인 요즘에는 연금신탁이나 연금투자신탁 등의 소극적인 투자로는 노후가 되었을 때까지의 물가상승률을 크게 뛰어넘는 수익률을 올리기가 힘들어져 이에 따라 계약자가 납입하는 보험료 중의 일부를 떼어 펀드를 조성해 주식이나 채권 등에 투자한 후 운용실적에 따라 변동된 보험금을 돌려주는 변액연금보험과 변액유니버셜보험이 저금리 시대를 돌파하는 새로운 노후대책상품으로 각광받고 있는데 노후 보장에 높은 수익이라는 두마리 토끼를 잡는 것을 목표로 하고 있습니다.

계약자가 내는 보험료의 일부는 보험 사업비로 쓰이고, 나머지는 주식 등의 유가증권에 투자되는 변액연금보험은 10년 이상 장기적으로 가입하면 장기저축과 인플레이션에 따른 보험금의 실질적 가치 하락을 사전에 대비하는 효과를 누릴수 있습니다. 또한 10년이상 유지하면 보험 차익에 대한 비과세 혜택도 누릴수 있습니다.

변액연금보험은 실적배당형 상품이지만 그 특성상 연금에 쓰이는 주 계약 보험료에 한해서는 보장된다는 장점이 있습니다. 물론 중도해지시 원금 보장이 안되자만 연금개시시점까지 유지하면 납입한 보험료는 돌려주고 또 펀드처럼 가입하는 형태에 따라 종류가 나눠집니다.

적립형은 보통계좌당 월 10만원 이상 최대100만원까지 적립이 가능하며 납입 기간은 7. 10. 15년 등에서 선택할수 있고 거치형은 500만원이상 최대 10억원까지 일시납으로 가입할수 있습니다. 가입이 가능한 나이는 만 15세 부터이고 연금수령을 받을수 있는 연령은 45세부터입니다.

 

 

 

 

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 주식에 보다 더 적극적으로 투자하는 상품으로 가입수 10년이 자나면 변액연금보험과 마찬가지로 비과세 혜택이 주어지며 추후에 연금으로 전환해서 수령할수 있습니다. 변액연금보험과는 달리 연금수령시 납입한 보험료에 대한 최저 금액이 보장되지 않습니다.

대신 입출금이 비교적 자유롭고 가입후 2년이 경과하면 일정 한도내에서 보험료를 자유롭게 입출금 할수도 있고 잠시 입금을 중단하더라도 일정기간 보장이 계속 유지됩니다.

또한 변액연금보험은 2회이상 보험료를 미납하면 효력이 중지되는데 반해 변액유니버셜보험은 2년간 의무 납입기간이 지나면 형편이 어려울 때 잠시 납입을 중지해도 보험이 유지되고, 형편이 좋아지면 증액을 할수도 있어 유동적입니다. 이런점은 은행의 적금과 유사하지만 납입을 중지하면 그동안 적립된 금액에서 일정액이 보험료로 지출된다는것을 명심해야 합니다.

변액연금보험과 변액유니버셜보험중 어느것이 더 낫다고 말하기는 어렵지만 나름대로의 장단점을 가지고 있기 때문에 가입자가 더 중요시 하는 점이 무엇이냐에 따라 선택 결과가 달라질 것입니다.

자영업자처럼 수입이 안정적이지 않는 사람이라면 10년 이상 장기적으로 자유롭게 입출금할수 있고 일시적으로 납입중지도 가능한 변액유니버셜보험이 유리하고 반면 원금보장이 우선적으로 중요하다면 기존에 납입한 보험료가 최저 보장되는 변액연금보험이 유리합니다.

수익률은 좀더 적극적인 투자 형태로 운용되는 변액유니버셜보험이 변액연금보다 더 높게 나오는 편입니다. 그만큼 위험도 크지만 장기적으로 유지할 경우에는 크게 우려하지 않아도 됩니다. 변액보험은 다소 복잡해서 유능한 설계사와 상담한 후에 선택해야 후회없을 것입니다.

 

 

 

 

노후자금 마련을 위해서는 한가지 상품에만 집중적으로 투자하거나 한가지 방법으로만 대책을 세워서는 안됩니다. 모든 투자에는 장단점이 있으므로 각각의 이익을 최대화하고 단점을 보완할수 있는 계획을 수립해야 합니다. 

젊을 때부터 납입해서 노후에 받는 연금이라는 기본적인 틀은 같지만 취급하는 금융기관에 따라 운용방식과 내용이 차이가 있습니다.  안정된 노후을 위해서는 적어도 연금상품 한가지 정도는 가입하는 것이 바람직합니다.

 

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