노후대책 계획을 세워서 준비하자! 행복하고 폼나는 노후준비에 필요한 것은?

노후대책 필요한 정보. 노후준비, 은퇴설계에 필요한 것들은 어떤 것이 있을까?

시간이 흐를수록 평균수명이 늘어나고 있는 요즘 노후준비는 필수라고 생각합니다. 우리나라는 2018년에 고령화 사회에 진입하게 되고 2026년에는 노인 인구가 20%를 넘을것을 예상된다고 합니다. 이로 인하여 돈을 벌수 있는 시간보다 소비하는 시간이 점점 늘어나고 있다는게 현실입니다.

물론 평생직장을 가지고 있다면 이런 걱정을 할것 없겟지만 대부분의 사람들은 노후는 커녕 먹고 살기도힘든것이 경제적 자금의 현실이기도 합니다. 때문에 젊어서 미리 작은 금액이라도 계획을 세워 준비를 해야 노후에 편안하게 보낼수 있다고 생각합니다.

그렇다면 적당한 노후자금은 얼마정도 있으면 될까? 하는 의문이 생기는데 노후를 위한 가장 중요한건 포인트가 아닌가 싶습니다. 그 포인트인즉, 노후에 아주 풍요롭게 살것인가 아님 좀 여유있게 노후를 보낼것인지, 그것도 아니면 그래도 "이정도는 되여야지!" 라는 최소한 노후자금 준비에 계획을 세우는것이 가장 중요한 포인트입니다.

사람마다 생각도 다르고 생활수준도 다르고 살아가는 환경도 서로 다르고 소비수준도 다르기때문에 절대적인 수치는 책정하기 불가하므로 노후에 필요한 자금을 판단하는것은 각자 자신의 판단에 의해 결정해야 되지않을까 싶습니다.

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예를 들면 나는 노후에 한달 생활비로 200만원은 있어야 겠다고 생각하시고 30년 정도의 노후생활을 한다고 가정하면 한달에 200만원으로 30년을 살아야 한다면 단순하게 계산을 해 봐도 약 7억 2천만원의 노후자금이 준비되어야 한다는 것입니다.

(2,000,000원 x 12개월) X 30년 = 720,000,000원)

하지만, 이 금액은 단순히 지금 물가로 계산을 했을때 그정도 돈이 있으면 생활을 하겠지만, 30년뒤면 날이갈수록 치솟는 엄청난 물가의 상승으로 노후자금으로 정말 억 소리나는 금액이 아니고선 안될 듯 싶습니다. 이 가정을 그대로 믿을수는 없지만 그래도 어느정도의 노후자금은 필수라고 생각합니다.

한달에 200만원씩 30년을 저축한다고 해도 물가상승율은 따라잡기 힘들지만 아름다운 노후생활은 아니더라도 만족스러운 노후 생활을 보내기 위해서는 빠르면 빠를수록 좋다고 생각합니다. 적은금액으로 시간의 힘을 빌어 복리가 마법을 부리기 때문에 노후대책을 위한 노후 준비는 지금 부터 준비하시는게 중요하다고 생각합니다


위에서 지금까지 이야기한 노후대책 마련을 위한 내용을 간단한 실천노하우로 정리를 해보면 아래와 같은 결론이 나옵니다.

노후대책 마련을 위한 간단한 실천노하우

1.언제 은퇴할 것인지 은퇴시기를 정하고 그때까지 벌어들일수 있는 소득금액을 예측합니다.

2.은퇴후 사망까지의 노후기간을 예측합니다. (한국인 평균수명은 남자 75.7세, 여자 82.4세로 여자가 남자보다 7년 정도 더 오래사는것으로 나타났으므로, 남녀 평균수명차이를 감안해서 평균수명에 10년을 더해서 산출하는것이 합리적이라고 합니다.)

3.노후기간동안 필요한 생활비를 예측합니다. 개인생활방식, 취미생활, 거주지에 따라 다르겠지만 대략 200만원의 필수 생활비와 50만원의 여유자금을 준비하면 풍요로운 은퇴생활을 즐길수 있다고 합니다.

4.국민연금과 개인연금의 수급예정일과 수급예정금액, 현재 은퇴자금으로 모아놓은 자산을 감안합니다.

5.세금 공제후 투자수익률을 추정 합니다.

6.예상수명보다 더 오래 살 경우를 대비하여 은퇴예비자금도 함께 고려해야 합니다.


노후자금 마련을 위해서는 물가상승률을 이겨낼수 있을 정도의 금융상품을 선택해야 합니다. 즉, 부동산보다는 금융상품에 투자하는것이 현명한 방법입니다.

아래에 노후대책, 노후자금 마련을 위한 금융상품 선택의 노하우를 알아보겠습니다.

노후자금 마련을위한 금융상품 선택노하우

1.장기간 운용되는 상품을 선택해야 합니다 즉 시간에 투자하는 것이기도 합니다. 자금을 중간에 찾아쓰거나 다른곳에 투자하여 손실을 보기라도 하면 은퇴자금을 마련하기 어려우므로 10년 이상 장기간 묶어두는 상품에 투자하는 것이 좋습니다.

2.물가상슬율을 감안하여 기대수익율을 낼 수있는 상품에 투자하는 것입니다. 저축성 상품보다 위험이 좀 있더라도 주식형 펀드와 같은 자산에 10년 이상 장기 투자할 경우 위험은 분산할 수 있고 복리효과도 누릴수 있습니다.

3.목돈을 일시불로 받는것보다 매월 고정적으로 받을수 있는 연금지급형 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 그래야만 은퇴기간중에 고정된 소득이 없더라도 매월 고정적으로 생활비를 받아 쓸수 있기 때문에 꼬박꼬박 나오는 연금으로 은퇴생활을 즐길수 있답니다.

4.금액이 클수록 세금도 올라갈수밖에 없으므로 세금과 수수료가 적은 금융상품을 선택하는 것이 현명한 방법입니다. 요즘 금융시장에서 인기가 있는 상품이 적립식펀드와 변액보험인데 두 상품에는 각각 장단점이 있기 때문에 둘중 하나를 선택하기보다는 차이점을 잘 알고 투자목적과 투자기간에 알맞는 상품을 선택하시는 것이 좋은 방법입니다.

 
노후준비의 금융수단[자세히 보러가기]

노후를 준비하기 위해서는 연금을 빼놓을수 없는데 연금에는 크게 국민연금, 퇴직연금 그리고 개인연금 이렇게 3가지로 나누어 집니다.

1.국민연금은 4대보험의 한종류로 최저생계보장을 위해 모든 국민을 가입대상으로 하여 건강보험과 마찬가지로 강제적으로 운영하고 있는데 나라가 망하지 않는한 연금이 나오지 않을 일은 없으니, 연금을 계속 받을수 있으나 치솟아 오르는 물가 상승세때문에 국민연금은 노후대비라 하기 보다는 노후에 나오는 용돈정도로 생각 하시면 좋을듯 싶습니다.

2.다음은 퇴직연금인데요.  퇴직연금은 국민연금과는 별도로 안정적이 노후생활을 위하여 노사합의에 의해 자율적으로 가입하는 제도입니다. 기업에서 근로자의 노후보장과 생활의 안정을 위해 재직기간중 퇴직금 지급재원을 외부 금융기관에 적립하고 운용하여 근로자가 퇴직시에 연금 또는 일시금으로 지급하는 기업복지제도입니다.

3.그 다음으로는 개인연금이 있는데요. 개인연금은 위의 국민연금과 퇴직연금과 같은 공적연금과 다르게 사적연금이라고 할수 있습니다. 공적 연금만으로는 노후대비가 부족하기 때문에 많이들 준비하고 있습니다.

개인연금보험에는 일반 연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 유니버셜보험 등 상품이 있는데 아래에 각 상품별 차이점을 알아보겠습니다.

개인연금보험 각 상품별 차이점

[1.일반연금보험]
은퇴후 고정된 수입이 없다면 매월 고정적으로 생활비를 받을수 있는 연금 상품을 가입하는 것이 좋습니다. 일반연금보험은 보험기간 동안보장 혜택이 이루어 지고 연금 개시 연령이 되면 그 동안 적립해둔 적립금을 되돌려 받는 상품이므로 국민연금 이외에 노후 준비로 가장많은 사람들이 이용하는 연금보험상품에 속합니다.

연금보험 설계방법[보기]

장점은 10년 경과하게 되면 연금 수령시에 세금이 면제되는 것이고 단점은 소득공제혜택이 없다는 것입니다. 특히 연금 저축보험은 연간 최고 400만원까지 소득공제 혜택이 있어 재테크에 유용한 상품입니다.


[2.연금저축보험]
일반연금보험은 10년이상 유지시에 이자소득세에 대해서 비과세이고 투자상품이 아니므로 안전한 연금 보험입니다. 경험생명표를 가입시시점에 적용받는 장점이 있는 반면에 인플레이션을 따라가지 못하는 단점과 금리하락으로 최저금리 보장시 연금액이 작아진다는것에 큰 문제이기도 합니다.


[3.변액연금보험]
변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 상품입니다. 그 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하므로 연금액의 차이가 생기는 투자상품입니다.

변액상품종류[알아보기]

사망보장기능, 투자기능, 펀드기능이 있는 보험상품으로 보험가입자가 내는 보험료중 사업비를 제외한 금액을 채권, 주식 등에 투자한 다음 펀드와 마찬가지로 투자실적에 따라 계약자에게 배분하는 실적배당형보험상품입니다.

변액보험 필요이유[바로가기]

변액보험은 일반펀드보다 수수료는 싸지만 보험회사의 사업비가 있어서 초기에는 수수료가 높다는 점입니다. 하지만 10년 이상 장기적으로 투자를 할때 변액보험의 위력은 일반펀드보다 드는 비용이 적어집니다. 변액보험은 기간이 길수록 수익율 면에서는 펀드보다 유리하기 때문에 노후 자금 마련에는 좋은 상품입니다.

변액연금보험은 노후에 연금을 수령할 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

변액보험 가입요령[자세히보기]


[4.변액유니버셜보험]
변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능을 합친 자금의 유동이 원활한 저축성 보헙입니다 보통 보험은 가입을 하면 보험금을 낼수없으면 해지를 해야 되는 반면에 유니버셜보험은 납입을 중지시킬수도 있으며 매달마다 추가로 보험금을 넣을수도 있으며 적립금 중도 인출도 가능한 상품입니다.

시장상황이 좋지 않아도 펀드이동 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능해 주식편입율을 높일수 있어 수익면에서는 다른 변액보험들보다 유리한 상품입니다. 변액유니버셜보험은 장기적저축을 목적으로 가입하는것이 바람직합니다.


[5.유니버셜보험]
유니버셜보험은 변액유니버셜과 마찬가지로 자금 유동이 원활한 저축성 보험이며 투자상품이 아니라는 점에서 다르고 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 있고 보험료 납입중지가 가능하며 중도에 목돈이 필요한 경우 중도 인출이 가능한 상품이므로 노후대비를 하는 동안 급하게 돈쓸일이 생겼을때 유동성있게 자금을 사용하고 싶은 분들에게 좋은 상품입니다.

길어진 노후를 행복하게 보내려면 재무적인 자금 준비뿐만 아니라, 늘어나는 시간을 어떻게 관리할 것인가에 대한 준비도 매우 중요하다고 생각합니다. 자신의 노후자금을 충분히 마련해 두어 노후에 자식에게 손 벌리는 부모가 아니라 자신의 여가생활을 보내면서 손자 손녀에게 용돈을 주며 풍요로운 노후를 맞이하는건 어떨까요!! 

 

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