연금저축 vs 연금보험 및 연금 상품 잘 가입하는 방법

연금저축 vs 연금보험 및 연금 상품 잘 가입하는 방법

그동안 자녀도 없고 나이가 여유가 있다고 생각해서 매월 빠져나가는 국민연금 외에 별다른 노후대비를 하지 않고 있었는데 어느새 나이도 30대로 접어들면서 아기도 태어나고 하니 더이상 노후대비를 늦춰서는 안되겠다는 생각이 들더군요. 그래서 지금부터라도 노후대비에 신경써야 겠다는 다짐을 하게되었습니다.

요즘은 인터넷을 검색하면 전문적인 사이트에서 전문가한테 무료로 상담신청을 할수 있는 곳이 많이 있어 신청을 해 보았는데 아무리 무료견적서비스라고 해도 자신이 재무설계에 대한 기본적인 지식이 조금이라도 없었던 저한테는  전문가들이 하는 말들을 도통 알아 듣기 힘들더라구요.

또, 막상 상품을 선택하려니 어떤 상품에 가입해야 하는지 헷갈려 결정을 못 내리고 있었습니다. 그리고 연금이라는 말이 들어가는 금융상품들도 많이 있지만 꼭 "연금" 자가 들어가는 상품만이 노후대비를 위해 적합한 것은 아니라는 조언을 해주는 전문가들도 있어 더욱 머릿속이 복잡했습니다.

그래도 연금보험과 연금저축이 대표적인 상품이라는 이야기를 듣고 우선은 이 두상품 중 선택을 하기로 했지만 '적격', '비적격'이라는 말이 무슨 말인지 모를뿐더러 연금 저축의 경우 금융기관별로 상품의 성격이 달라 어느 금융기관에 가입하는 것이 자신에게 최적인지를 몰라 최종결정을 미루고 있었습니다.

그리하여 재무설계에 대한 기본적 지식부터 배우고 난 다음 다시 선택하기로 하고 여기저기 재무설계에 관련 서적들과 관련자료들을 찾아서 공부하여 결국 무사히 상품을 선택을 했습니다만, 저처럼 이렇게 고민하시는 분들을 위하여 제가 궁금했던 점 몇 가지와 연금상품을잘 가입하는 방법에 대하여 적어봅니다.

금융기관에서 취급하는 대표적인 연금 상품으로는 연금저축과 연금보험 두가지를 들수 있는데 변액유니버셜보험 역시 연금전환이 가능하고 실제 노후대비용으로 활용이 되고 있지만 연금저축, 연금보험과는 다른점들이 많이 존재합니다.

또한 제가 궁금했던 '적격'이라는 말은 세제적격 여부를 말하는 것으로 납입금액의 100%까지 연간 300만원 한도로 소득공제가 되는 연금저축에 해당한다는 것입니다.

 

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은행의 연금신탁, 투신사의 연금펀드는 세제적격상품들인 반면에 보험상품은 소득공제가 되는 연금저축보험과 세제비적격인 일반 연금보험이 있기 때문에 반드시 사전에 확인해야 한다는 점입니다.

비적격 연금보험은 소득공제는 안되지만 가입연령이 15세로 낮고, 10년 이상 유지하면 비과세가 되면 나중에 연금을 받을 때도 연금소득세가 없다는 장점이 있다는 것입니다.

또한 세제적격 연금보험은 연금을 받을 때 5.5%의 연금소득세를 내야 하며 가입후 5년내에 중도해지시 수수료 및 해지가산세가 부과됩니다.

또 비적격 연금보험은 연금저축과 달리 연금개시 연령이 다양할 뿐만아니라 연금지급 유형도 사망시까지 평생 연금을 받는 종신형, 일정기간만 받는 확정기간형, 생존시 연금을 수령하다가 사망하면 유가족에게 물려주는 상속형 등 선택의 폭이 넓고 금액 자체도 액형, 체증형, 무가연동형 중에서 고르게 되어 있기 때문에 다른 금융상품을 통해 받는 연금이 있다면 수령기간에 대해 안배를 할 필요가 있습니다.

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연금상품을 잘 가입하는 방법

세제적격 vs 비적격

연금상상품에 납입할수 있는 가용금액이 50만원 정도 된다면 연금저축과 연금보험사이에서 고민할게 아니라 연금저축에 절반인 월 25만원을 가입하여 연말 소득세 정산시 300만원을 소득공제 받고 나머지 25만원은 연금수령시 비과세 되는 비적격 연금보험에가입하는게 바람직합니다.

만약 투입가능한 자금 규모가 적고 일반적으로 소득공제가 가능한 직장인이나 자영업자라면 연금저축을, 주부는 비적격 연금보험을 가입하는 것이 가장 무난합니다.

하지만 연금저축의 경우 동일한 금액을 불입했을 경우 가세로 인해 실제 연금수령액이 비적격 연금보험에 비해 적다는 점을 감안하여 소득공제로 환급받는 자금을 모두 연금저축에 재투자하는 과정이 반드시 필요합니다.

상품별 가입목적과 투자형 &  확정형의 배분

노후에 국민연금과 더불어 생활자금으로 사용하기 위해 정기적인 소득 성격의 안정적인 연금수령을 원한다면 연금저축보험이나 연금신탁을 선택할수 있겠지만 상대적으로 금액은 다소 줄이더라도 평생에 걸쳐 연금을 받으면서 각종 위험에 대해 일부 보장을 받고 싶으면 비적격 연금보험을 선택하는 것이 낫습니다.

비과세기간 이후에 일시 목돈으로 활용하고자 하는 가입자도 세금효과로 인해 비적격 연금보험이 더 유리할수 있습니다.

연금펀드나 변액보험은 보다 높은 수익을 올림으로써 연금수령액을 늘리고자 하는 목적으로 가입할수 있습니다. 하지만 하나의 가입목적만을 고려하여 한 상품만 선택하는 것은 바람직하지 않습니다.

연금상품은 10년 이상 적립식으로 준비할 수 있는 초장기 상품이기 때문에 장기 투자를 함으로써 투자의 위험을 희석시킬수 있으므로 투자형 상품인 변액연금보험이나 연금펀드에 연령대에 따라 일정 비율을 먼저 배분하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

 

빨리 가입하고 오래 유지하는게 유리하다

늦어도 30대 초반에는 적어도 하나 이상의 연금상품에 가입하도록 합니다. 준비기간이 길어지면 매월 투입해야 할 자금의 규모를 줄일수 있으므로 가계부담이 작아집니다.

소득공제가 가능한 상품이라면 가능한 빨리 가입하여 오랫동안 혜택을 받는게 유리합니다. 보험은 속성상 조기에 가입하여 납입기간을 길게 유지하는 것이 경제적입니다.

 

실적배당상품은 운용이 안정된 회사를 고른다

연금펀드와 변액보험은 예금자보호가 안되는 실적배당상품이기 때문에 운용성과가 안정된 회사의 상품을 고르도록합니다.

연금저축보험과 연금보험 역시 평생 유지해야 한다는 전제하에서 가입하는 금융상품인 만큼 경영실적이 좋고 지급준비율이 안정적인 보험회사를 고르도록 해야 합니다.

연금저축보험은 가입한 회사의 경영상태에 따라 배당금이 달라지므로 이왕이면 재무구조가 좋고 순이익이 많이 나는 곳에 가입해야 한푼이라도 더 받을수 있습니다.

 

 

무조건 많이 불입하는 것이 능사는 아니다

연금에 가입할 때에는 자신의 노후 필요자금규모를 계산하고 현재의 소득수준과 연령을 감안하여 적절한 상품과 월납규모를 확정하는 것이 좋습니다.

노후대비가 중요하지만 다른 재무목표들에 대한 안배도 필요하므로 무작정 많이 투입하는 것만이 좋은 것은 아닙니다.

부부 각자 명의의 연금설계가 필요하다

우리나라 부부의 나이 차이는 약 3~4세 정도이며, 여성의 평균수명이 남성보다 약 6년 정도 깁니다.

즉 다시말해서 남성 사망후에도 여성은 평균적으로 10년 정도 더 노후생활을 한다는 것입니다. 남편 사후 배우자의 노후를 위해 각자의 명의로 나누어 연금에 가입하는 전략이 필요합니다.

 

일시납 즉시연금, 변액연금보험 상품도 고려대상

퇴직금을 일시에 받은 경우 또는 자금 여유가 있는 사람이라면 일시에 거액의 보험료를 납입한 후 즉시 연금을 받을수 있는 일시납 즉시 연금도 추천할만합니다.

또한 이왕 가입하는 연금보험의 투자성과를 높이고자 한다면 변액연금보험에 가입하는 것도 고려할만합니다.

변액연금보험이란 연금보험에 펀드와 같은 투자상품의 성격을 가미하여 투자실적에 따라 더 많은 연금을 받을수 있도록 만든 보험입니다.

 

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