변액유니버셜보험 수익률 변액유니버셜보험의 선택방법 및 적립식펀드와의 차이점과 가입시 주의사항

변액유니버셜보험 수익률 변액유니버셜보험의 선택방법 및 적립식펀드와의 차이점과 가입시 주의사항

저금리 시대의 장기화로 고금리 투자처를 찾고 있는 사람들이 늘어남에 따라 보험을 통해서 고수익을 추구하려는 사람들이 날이 갈수록 늘어나고  있습니다. 

그리고 금융상품은 하루가 다르게 진화해 주식, 채권, 펀드 등과 같은 다양한 상품들이 하루가 다르게 쏟아지고 있습니다. 하지만 각 금융상품은 장 단점이 다르기 때문에 금융상품을 얼마나 효과적으로 재테크에 활용하느냐에 따라 투자 성공여부가 달려있다고 해도 과언이 아닙니다.

따라서 "수많은 금융상품중에서 나의 투자성향과 가장 잘 맞는 상품이 무엇인지, 고소득을 올리기 위해서는 어떤 상품을 선택해야 할지..."

이런 고민을 하시는 분들들이 많이 있을겁니다.

금융상품중에서도 펀드의 운용실적이 좋으면 기본 보험금에 투자수익을 추가로 받고 투자수익이 저조하더라도 최저 사망보험금을 보장받을수 있는 장점이 있는 상품이 바로 변액유니버셜보험입니다.

변액유니버셜보험은 중간에 돈을 인출하더라도 대출이자나 상환의무가 없다는 편리성과 함께 마지막으로 10년 이상 유지하면 보험차익에 대한 비과세 혜택도 누릴수 있어 인기를 끌고 있습니다.

이번 포스팅에서는 변액유니버셜보험에 대하여 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

변액유니버셜보험이란?

 

변액유니버셜보험은 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드(기금)를 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여주는 실적배당형 보험을 말합니다.

투자실적에 따른 실적배당형 상품으로 투자실적이 좋을 경우는 사망보험금과 환급금이 증가하나, 투자실적이 악화될 경우에는 환급금이 원금에도 미치지 못할수 있는 전형적인 투자형 상품이며 따라서 투자결과에 대한 책임 역시 투신사 상품처럼 전적으로 계약자가 부담하는 자기책임의 원칙이 적용되는 보험입니다.

변액유니버셜보험은 변액보험에 유니버셜 기능을 합한건데 장기적으로 안정적이면서도 두자릿 수의 수익이 이루어지자 노후보장 및 장기목적자금 마련을 위하여 가장 많이 활용하고 있습니다.

변액유니버셜보험은 장기 상품으로 고객의 나이, 연령, 소득수준, 가족사항, 목적 등에 따라 다양하게 맞춤형으로 설계가 가능하며 기본적으로 보장 + 은행인출, 추가) + 투자(펀드,채권)를 장착한 다기능 복합 금융상품이라고 할수 있습니다.
 
또한 장기 상품으로 10년 이후에는 비과세 혜택이 주어지고 중도인출시에도 과세가 되지 않습니다.

 

변액유니버셜보험 선택방법

 

변액유니버셜보험도 보험회사의 경쟁력 있는 투자형 상품이기 때문에 각 회사마다 비교, 분석하고 가입하여야 합니다.
 
단지 "아는 사람이 이 회사니까 가압한다" 이건 앞으로 어떻게 될지도 모르는 회사의 주식을 아는 사람말만 믿고 투자하는 것과 같으므로 각 회사의 변액보험상품을 비교해서 가입을 해야 합니다.

 

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변액상품은 고객의 투자성향에 따라 회사마다 정해놓은 상품유형에 매칭시켜서 설계하게 됩니다. 여기서 변액보험을 해부해 보면 가입자의 매달 적립금액중 일부분은 사업비, 특약보험료, 기본보험료로 편입되게 되고 나머지 금액이 특별계정으로 편입되어 운용됩니다.

이 특별 계정에 편입되는 금액이 바로 투자부분인데 여기서 그 금액이 투자되는 펀드와 그 운용사에 따라서 수익을 좌우하게 됩니다. 대부분의 생명보험회사는 따로 운용사를 가지고 있지 않으나 대형 외국계 생명보험회사의 경우엔 계열사에 운용사를 가지고 있어서 그 운용사에서 특별계정자금을 운용하는 경우가 있습니다.

 

결론적으로 말하면 생명보험회사가 아닌 그 생명보험회사의 특별계정이 어느 펀드에 소속되어 운용되는지, 운용회사가 어딘지가 중요한것입니다. 투자목적의 시각에서 볼때 생명보험회사는 어떻게 보면 판매회사에 불과합니다.

그럼 어떤 운용회사를 고르는 것이 좋을까요?

운영회사의 재무건정성을 따져보는 것이 중요합니다.

그렇다면 운영금융회사의 재무건정성을 판단하는 기준은 무엇일까요?

보통 은행의 경우 위험자산에 대한 자기자본비율 즉, BIS 비율을 점검해야 합니다. 통상 BIS비율이 8% 이상이면 재무적으로 건전한 기업으로 평가합니다. 투신사의 경우 자본금에 대한 순 자산비율로 판단하며 보험사의 경우 지급여력을 확인해야 합니다.

 

BIS비율이란?  출처:네이버백과사전
국제결제은행(BIS)기준에 따른 은행의 자기자본비율을 뜻합니다. BIS비율이 높은 은행일수록 안전한 은행이라고 보시면 됩니다.

변액유니버셜보험의 수익률은?

 

변액유니버셜보험은 장기 투자형 보험상품으로 일반 보험상품과 같이 보험료에서 계약비, 유지비 등 부가보험료와 위험보험료를 차감하기 때문에 단기적으로 투자할때는 수익률이 낮습니다.

그러나 10년 이상 유지한다면 세금을 내지 안아 수익률이 높아집니다. 또한 납입한보험료 전체가 투자되는게 아니라 보장보험료와 사업비 등 일부를 제외한 금액을 적립하기 때문에 장기적으로 투자해야 복리와 비과세 효과로 수익률이 높아집니다.

 

변액유니버셜보험과 적립식 펀드의 차이

 

월마다 여유자금이 있는데 이 돈을 적립식 펀드에 투자할까? 아니면 변액유니버셜보험에 투자할까? 하고 고민하시는 분들이 있을것입니다.

그럼 변액유니버셜보험과 적립식 펀드이 차이점은 무엇일까요?

아래의 도표를 보시면서 참고하시기 바랍니다.

 

※ 변액유니버셜보험과 적립식 펀드의 비교

구분	변액유니버셜보험	적립식 펀드
펀드운용방법	전문대행사(자산운용사)	전문대행사(자산운용사)
투자대상	주식, 채권, 국내.외 유가증권	주식, 채권, 국내.외 유가증권
수수료	사업비, 운용수수료, 수탁보수	판매수수료, 운용수수료, 수탁보수
기간	10년 이상 장기	1~5년 중단기
운용/수익율	특별계정/실적배당	특별계정/실적배당
리스크	계약자 부담	계약자 부담
보장	기본계약(사망/후유장애)	없음
은퇴자금이용	연금 수령가능	없음
자금의 인출	중도인출 가능	해지 ( 환매)
세제 혜택	10년 이상 유지시 비과세	없음
펀드이동	제공펀드 내에서 펀드이동 및 펀드구성비율변경 가능, 펀드이동불가	해지후 타 펀드로 재가입
투자기간	장기	중단기

 

위에 도표에서 볼수 있듯이... 변액유니버설보험의 적립식 펀드와 차별화되는 중요한 기능은 가계재정에 예상치 못한 어려움이 발생했을경우, 변액유니버셜보험은 중도인출이 가능하고 펀드 변경 또한 변액유니버셜보험의 가지고 있는 특유의 장점으로 이 기능을 잘 활용한다면 펀드보다도 높은 수익을 기대할수 있다는 점입니다.

적립식 펀드 장 단점 보러가기[링크]

 

변액유니버셜보험의 주의점

 

1. 이 상품은 실적배당형 투자상품으로써 예금보험대상에서 제외가 됩니다. 그러나, 운용실적이 마이너스로 떨어지더라도 연금형인 경우엔 불입 원금을, 보장형인 경우에는 기본 보험금을 보장해주는 최소한의 안전장치는 가지고 있습니다.

2. 보험가입시 자신의 투자성향에 맞춰 성장형, 혼합형, 안정형 등의 투자형태를 선택햐야 합니다. 또, 남이 좋다고 해서 가입할 것이 아니라 자신에게 정말 필요한 상품인지 가입목적도 분명해야 합니다.

3. 이 상품은 10~20년 이상의 장기 투자상품이므로 초기 보험사의 선택이 중요합니다. 따라서 가입하려는 보험사의 펀드운용능력을 꼼꼼히 살펴보는 것이 좋습니다.

4. 상품의 특성상 시장상황에 맞게 펀드를 변경할수 있는 기회가 있으므로 최초가입시 펀드변경 가능여부와 횟수, 펀드변경 수수료 등의 회사별 차이를 확인해 보는 것이 좋습니다.

또 중도인출시 수수료, 추가납입 한도 및 보험료 증액 가능시기, 보험료 납입을 중단할수 있는 보험료 휴지상태에 대한 최소 의무기간 등도 꼼꼼히 체크해두어야 합니다.

 

마지막으로, 현재 높은 수익률이 내일의 높은 수익으로 연결되는 것이 아니므로 본인의 금융상품을 선택할 경우 비용을 최소화하는 전략을 구사해야 합니다. 그러므로 금융상품을 선택시 재무설계사를 두고 정기적인 모니터링을 통한 자산관리를 상호 협력해 실행하면 자신이 원하는 목표에 달성할 가능성이 높아질 것입니다.

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